《农商银行服务小微民企策略研究》

农商银行服务小微民企策略研究

摘要。民营经济是国内经济的重要组成部分，在国民经济中有着不可替代的作用。民营企业受资金规模、经济体量等多因素制约，仅靠自身能力难以获得稳定长远的发展，如何借助外力帮扶获得可持续发展显得尤为重要。本文结合笔者多年在金融行业的工作经验，基于pest分析框架，论述了金融机构服务小微民企的问题与对策。

关键词：农商银行;小微民企;pest

民营企业自改革开放以来经过四十年的发展，已逐渐成为我国经济的重要组成部分。习近平总书记在2018年的民营企业家座谈会上指出，民营经济有“五六七八九”的特点，“贡献了我国总体税收的50%以上，制造了60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果由其转化而来，解决了80%以上的城镇劳动就业问题，其企业数量达到了全国企业总数的90%以上”。支持民营企业发展，实际上就是支持整个国民经济发展。

1.小微民企融资环境的pest分析

pest分析方法主要用于外部环境分析。通过对当前政治环境、经济环境、社会环境、技术环境等方面的深入分析，得出对经营有影响的重要基因。

1.1政治环境。央行发布的2018年第三季度《货币政策执行报告》提出了三个方面的措施来支持民营企业融资。其一是利用债券融资工具，研发民营企业股权融资方案使整体融资气氛得以提升。其二是对金融机构的监管考核条例以及内部激励机制进行改进，从而使金融市场准入范围扩大，使民营企业的融资渠道扩容;同时支持各类商业银行，综合运用再贷款、再贴现、中期借贷便利等货币政策工具，有效扩大其对民营企业的信贷投放。第三则是从各个政策共同支持出发，通过多种方式，如减轻民企的税费负担、努力营造公平的竞争环境、完善政策的执行方式、构建亲情新型政商关系等，希望能为民营企业带来最大限度的支持。

1.2经济环境。党的十九大报告明确提出了区域协调发展战略的部署，其核心环节就是推动中国新型城镇化建设项目的落地。据预测，新型城镇化进程将拉动国内基础设施近40万亿的市场投资需求，并能带来2.8亿的农民工进城效果，以拉动巨大的城镇居民消费需求，为各类民营企业带来了新的曙光。央行自2018年以来已经新增了2000亿的再贷款以支援县域农商、信用社和村镇银行，使其在支农、支小、扶贫三类项目绩效上有所提升;给予县域农商行的存款准备金率也是所有商业银行里最低的，一般银行的正常标准是11%，而批准符合一定比例存款用于当地的县域农商银行就可以按照10%来准备。

1.3社会环境。《中国社会融资环境2018年报告》对近年来各种企业的融资情况作了统计，当前社会平均融资成本为7.6%，若加上手续费、评估费等，平均融资成本超过8%，实际成本高于10%。究其原因是企业融资的渠道在不断收窄。小贷公司在的发展中遭遇地位低、融资难、风险高、税负重和监管错位等问题，黯然退出市场。国家的严监管政策下，互联网金融平台从2500家暴跌至100多家。信用风险的影响下，银行的保理业务规模也逐渐萎缩，从2014年起至今业务量下降超半。各类通道的堵塞，增加了小微企业融资的难度。

1.4技术环境。我国已进入互联网技术高速发展阶段，利用区块链、大数据、云计算等互联网新型技术有效提升企业综合能力随处可见，越来越多高质量的新型技术行业成为投资机构的青睐对象。工信部明确表示，将进一步优化民营企业的经营环境，放宽民间资本在电信、军工等领域的市场准入资格。下一步将优化服务民营企业的公共平台，支持民营企业克服各种经营困难。除此以外，还将与财政部联手推动国际中小企业发展基金实体基金设立运营，完善基金治理结构，扩大对种子期、初创期成长型中小企业的股权投资规模。

2.农商银行服务小微民企现存问题

2.1服务意识不足。商业银行以效益作为考核基础，小微民企贷款风险大、成本高，大部分商业银行即使愿意贷款，也会向贷款的企业法人代表签署不动产资产作为担保。其次是小微民企退出市场门槛较低，容易出现卷款逃跑或直接宣布破产的现象。此外，小微民企规模较小并存在信息不对称，商业银行难以掌握其真实情况，种种原因，使到商业银行贷款意愿低，侧面反映出银行服务地方小微民企的意识不足。

2.2信用评级不规范。农商银行基本上属于地方性银行，各自经营，全国范围内的等级评定方式并不一致。对小微民企贷款的信用评定基本都采用集中评级方式，利用因素分析法、加权平均法等常用方式对企业进行大致的打分定级，一般分为优、良、差三个等级。评定指标主要以资产负债率、流动比率、速动比率、企业经营管理、发展前景等为依据，有些指标在小微民企的实际经营中可能被刻意恶化或掩盖，难以量化，指标的作用比较含糊。有些地区信用等级基本上由领导定夺，影响了等级评定的公正性和客观性;有些地区为了谋取私利甚至出现寻租现象，严重扰乱小微民企信贷市场的正常秩序。

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