《贫困山区金融机构网点设置初探》

贫困山区金融机构网点设置初探

贫困山区金融机构网点设置初探

党的十七届三中全会明确要求建立现代农村金融制度，，中央一号文件又提出“增强农村金融服务能力”的要求，中国人民银行、银监会随即出台了相应的配套措施。但是，由于精简乡镇机构和商业银行体制改革的不断深入，以及银行业监督管理机构对建立低效网点淘汰机制的统一要求，各金融机构纷纷裁撤了业务量少、亏损严重、风险隐患大的营业网点，这对于交通不便的贫困山区或远郊山区，“首当其冲”。该走的已经走了，

该来的却没来，“三农”金融服务，已在全国形成了较大的盲点和真空。“三农”需要扶持，更需要实实在在的金融支持，那么，金融机构网点设置是一个急需平衡和优化的问题。

一、贫困山区金融机构网点现状

（一）县以下几乎无农业银行、农业发展银行网点。由于农行体制改革，收缩县级以下机构，全部集中到县级以上，其经营网点主要在城区。农业发展银行作为政策性银行，其原有的定位决定其不宜在山区基层设置机构网点。

（二）“中心镇”以下几乎无邮储银行网点。由于安全及管理方面的要求，原遍及乡镇的邮政网络，在邮储银行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人员结构、内部管理划分上邮储银行与邮政储蓄尚不明晰，基层有储蓄性质的网点均已撤销，只保留了业务量相对集中的“中心镇”网点，其余机构均在县级及其以上。

（三）部分乡所在地无金融机构网点。前后，全国绝大多数乡镇均有农村合作金融机构网点，因机构规模、核算等问题，很多地方“撤社改站”。上半年，对达不到风险防范与控管要求的代办站或信息站全部进行了撤销。这样，即使是行政乡所在地，其网点也没有逃脱裁撤的命运。

（四）绝大多数乡镇有合作金融机构网点。无论是农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，由于有服务“三农”的市场定位和历史沿革，绝大多数乡镇均保留有网点。

（五）部分村社有合作金融机构网点。即一个乡镇有两个同一类型的网点，这是因为行政乡的撤并形成，这部分网点一是具有一定的规模，二是安全及人员结构均达到了监管要求，如一时撤并，对成本和信贷资产的回收在短期内难以消化。

彭水县各金融机构网点情况统计

单位：个

机构名称

网点数量

备注

网点小计

城内网点数

乡（镇）网点数

离行式自动存取款机数

农商行

47

8

39

0

全县共39个乡镇

农行

5

5

0

0

农发行

1

1

0

0

邮储

23

一是直接设置网点。由于现行没有网点的乡级行政机构所在地，多数是农村合作金融机构原有网点已撤离的地方，要其再吃“回头草”，显然不尽合适，因此，将此项重担委任给邮储银行、农发行、待建的村镇银行比较合理。一方面，他们有支持“三农”的重任在身，另一方面，他们的网点本来就少，都在寻求更加广阔的发展空间，这种布局可谓顺理成章。同时，横向对比，又在乡级之间形成了交错式竞争，服务“三农”的整体功能将逐步得以体现。

二是建立流动服务网点。这种网点的设置，需要政府的直接支持与配合：一间固定的办公室，一辆可用于接送服务人员和少量现金凭证的面包车。逢场天作业，除远程监控以外，不设库存，不留操作设备。无场期的场镇，约定服务周期，分三天或五天按时到点服务。按照就近原则，农村合作金融机构比较适合这种模式。

三是设置离行式自助柜员机网点。这种网点，宜设在较大的乡镇，或有公安派出机构的乡镇。除必要的安全设施和远程自动监测系统外，地点应设在公安派出机构的值班室门口。这种网点最适合于农业银行，特别对他们正推行的“惠农卡”贷款，在还款结息方面能起到一定的辅助作用。