《农商银行公业务发展研究》

农商银行公业务发展研究

［摘要］福建农信系统凭着差异化定位和独特的模式在对公业务市场上占据了一定的份额。不过随着产业结构升级，金融科技的发展，“金融脱媒”现象的出现，金融市场的发展中心和方向发生了变化，传统的业务产品设计和服务模式已经无法满足市场的发展要求。农商银行应该对自己有重新地定位，顺应形势，利用金融科技，优化客户结构，从而保证甚至扩大自己的对公业务市场份额及利润。

［关键词］农商银行;产业结构升级;对公业务

一、引言

农商银行是我国金融体系的基层组织，也是我国商业银行系统的重要组成部分。合理有效的发挥农商银行的功能，是促进我国金融市场发展的重要方向。因此，探索农商银行的发展是有积极意义的。以福建农商行为研究对象，聚焦对公业务发展方面，讨论在产业结构升级背景下农商银行应该如何发展对公业务是本研究的主题。由于民营中小企业特殊性，前期收益率低，发展资金需求量大，可抵押物少，很难符合普通商业银行的基本融资要求。而大部分需要被调整的传统行业民营企业聚集在乡镇和农村，大概率都是农商银行的对公业务客户。如何顺应产业结构升级趋势，在避免出现违约现象的前提下调整对公业务客户结构，设计服务新思路，更好地服务于有发展前景的新型行业中小企业是各农商行当前阶段必须要面对的问题。本研究通过分析福建农商银行对公业务的发展现状，针对目前的经济发展方向与市场形势分析农商银行对公业务发展的主要问题，进一步提出相应发展思路。为农商银行体系的发展出谋献策，增强我国金融市场的发展程度与融资效率，优化市场结构。

二、福建农商银行对公业务发展现状

（一）相关概念。

1.农商银行。农商银行是由农村信用社改制而来，法律意义上来说，农商银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。设置农商银行的主要目的是为农商银行所在地的三农发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。经过2003年，2010年两次改革，农商银行在市场化的道路上有了较为明显的变化，除了依旧提供三农金融服务，服务范围也逐渐从农村扩大到了城市，服务对象从农民、从乡镇企业扩大到了整个商业银行市场的参与者。［1］2.产业结构升级背景概述。近些年来，我国经济发展过程中结构不合理的矛盾逐渐突出。调整产业结构、转变经济增长方式是可持续发展的必然要求。在正确认识产业结构升级重要性的基础上，推进方法方式显得尤为重要。新兴中小企业的发展，最重要的动力就是有足够的资金投入。由于新兴产业的特殊性，在传统金融市场上融资能力较弱，这就需要作为社会上最重要的融资中介力量的商业银行能够有较好的支持。而农商银行的对公业务客户结构中，存在着大量的中小企业，如何通过自身的服务调整，能够帮助企业顺利实现转型，继续发展，既符合农商行的商业利益，也符合了政策方向要求。

3.商业银行对公业务简介。商业银行公司业务指的是以企业法人客户为主体，围绕对公账户开展的各类贷款、汇兑、支票等业务。商业银行是企业实现间接融资的最重要媒介，吸收存款发放贷款是商业银行的主要职能。［2］虽然目前国内大部分商业银行都开始重视开发个人零售产品，但现在对公业务依然是商业银行不可或缺的重要板块。［3］

（二）福建农商银行对公业务概述。福建省农村信用社联合社是福建省用于管理农村信用社系统的专门机构，于2005年7月成立，注册资金3000万元，由省内所有农信社及农商银行共同发起成立，具有独立企业法人资格，属于省级地方性金融机构;省联社对各农信社及农商银行实行管理、指导、协调和服务职能。据统计，福建农信系统目前共有营业网点近两千个，从业人员2万余人，从整体上看是福建省营业网点和从业人员最多、覆盖最广的金融机构。截至2018年6月底，福建农信系统总体资产总额达到8100亿元，另存款余额6124亿元，贷款余额3681亿元，各项数据均位于福建省银行业前列。福建农信系统不同于大型商业银行的组织结构和法人特征为农信系统业务开展赋予了不同的特点，专注于支持三农业务、支持小微企业等业务。对公业务上，授信1000万元以下的小微企业的贷款余额、增量、户数等三项指标全省第一，充分发挥了普惠金融作用，为全面开展对公业务奠定了有效基础。目前小微企业贷款余额1722亿元，接近总余额的一半，同比增长14.36%;另外小微企业贷款户数45.19万户，同比增加13.29万户，户均年贷款余额约1800万;另外农信系统申贷获得率98.31%，对于小微企业的门槛与要求较低。

（三）福建农商银行对公业务特点。

1.二元体制。这是目前绝大多数省份农信系统所采用的模式。在该模式下，各县级联社及改革后的农商银行都作为独立法人，共同出资成立省联社，省联社不负责具体业务经营，仅承担管理、指导、协调、服务职能。这种模式下，县级联社在法律上独立，具体来说资产负债表独立、可贷资金独立、业务独立;但是在经营、管理上需要接受省联社的统一管理。农商行或者联社的负责人在省联社所制定的规则之内对单位负责，行使管理权力。该模式与大型商业银行的总分行模式相比，资源共享空间小，竞争性增加，虽然管理主体统一，但协同效应难以产生。

2.企业信贷业务项目单项金额少。农信系统所针对企业一般为中小型甚至是微型企业。以福建农信系统中整体规模较大的福州农商行为例，2016年单一贷款人贷款情况中，最大的一家贷款余额为9500余万元，与国有银行对大型国企动辄数十亿、数百亿的大型综合贷款有显著区分。而在福州农商行第十名的企业客户贷款余额就降到了4700余万。企业客户规模不大，项目金额相对少，服务中小企业数量多，对农信系统开展业务提出了许多新的要求。产品宣传，员工培训，展业方式都和普通商业银行形势不尽相同。［4］3.对公业务种类较为简单。大型商业银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等。在以信贷业务为基础的前提下，能够衍生出较多的附加业务，而一般来说，农商银行的对公业务多集中于信贷部分，衍生出的其余业务内容较少。

三、产业结构升级背景下农商银行对公业务发展问题分

因为市场差异化，在过去的十几年间，全国的农信系统都有了较大的发展，不断成立的县级联社为区域经济做出了不可忽略的贡献。不过，随着时代的变化，技术的发展，市场的成熟，金融市场也有了很大的转变。小县城、乡镇和农村不再是大部分金融机构无法覆盖的区域，互联网金融的产生让地域限制变得无限小，而新的金融形式及金融产品的出现也让农商银行的业务不断被倾轧。以下将对产业结构升级背景下的农商银行对公业务发展问题进行具体分析。

［2］孙岩.关于商业银行对公业务发展的研究［j］.科技经济导刊，2017，（21）：198.

［3］谢其言.科技金融背景下农业银行对公业务发展策略［j］.现代金融，2018，（7）：10－12.

［4］李丽丽.基于风险防范视角的商业银行信贷债券承销业务研究［j］.金融理论与实践，2014，（1）：11－14.