《对农村信用社发展道路的思考》

对农村信用社发展道路的思考

农村信用社经过几年来的不断摸索前行，已经取得前所未有的成就，正逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构，活跃在各地金融资本市场上。但由于历史原因，在改革不断进行的同时，仍然不可避免地存着一系列问题，这就需要进一步探索，加快改革的步伐，以适应日新月异的金融市场。

一

、吸收存款是各商业银行、农村信用社、合作银行，实现资金流动性、盈利性的主要资金来源。如果不吸收存款，单纯靠银行极其有限的自有资本作为营运资金，则银行业是很难扩展的。我省农村信用社存款突破2000亿，是我省农村信用社不断强大，不断成熟的标志。但可喜的背后，我们更应该思索潜在的危机。

就全国而言我们**经济相对比较落后，无可厚非金融业就相对不发达，对于我们信用社来说有喜有悲。

1、喜的是天时、地利、人和。地利，在我省范围内，信用社基本上可以说是活跃在农村市场中唯一的金融机构，有垄断的倾向。农村可以说是作为我省乃至全国最大的市场，其存款量虽没有城市规模大，但也不容忽视。再加上受美国金融危机的影响，房地产行业、制造业等相关产业的萎缩，国内经济生活将要发生一定的改变，大量农民工辞职、失业、返乡，再加上国家对农村土地实行“流转制”，大量资本将会涌入农村，新一轮的农村圈地即将发生，农业生产规模化必将在农村兴起，外来的农村市场必定是新型宠儿。另一方面不难发现我们信用社农村散户存款多为一年期以上的定期存款，相比较其它商业银行，散户多以活期存款为主，流动性较强，这就提升了信用社存款的稳定性，这样优质的存款在其它商业银行，是靠提高利率的金融理财产品获得的，尽管吸收的数量较大，但成本相对较高。

在我们信用社贷款中，存在着历史包袱，不良贷款比例所占比重较大。不良贷款问题在商业银行的经营中一直是个普遍存在的重要问题，尽管我们也采用了以美国为代表的五级分法，即正常、关注、次级、可疑和损失，但我们却没有根据自身的实际情况去获得全部的信息去分析贷款，去发现隐形问题，贷款五级分类只是一种量性分析法，看到的只是一种表面现象，在实际中如果我们把1998年的一笔贷款收息贷本，转成2008年的新贷款，表面上不良贷款降低了，但实际上存在隐形的问题，风险是不能逃避的，但可以避免，我们可以重新认定，计提其呆账准备，来化解风险。

美国的金融危机爆发的根源就是贷款问题，贷款质量的好坏直接关系到银行的安全性、盈利性，对于我们信用社来说更应该加大关注力度。不能光看每年我们的盈余是多少多少，为了弥补和抵御已经得到识别或隐藏的信用分险，我们应该严格计提专项准备金，加大计提力度，走可持续发展道路。计提的方式不能以平均方式计提，应严格划分，例如美国，正常类0～1.5%，关注类5～10%，次级类20～35，可疑类50～75%，损失类100%，可以根据我们的实际情况，严格划分，重新认定，严格计提，而且在这一基础上计提比重再有所提高，以确保银行的经营处在稳固的基础之上。

三、发展中间业务，加强金融产品创新，不能只停留在靠存贷差。中间业务不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费，它是一种无风险业务，中间业务收入在股份制商银行收入中的比例在逐年增加，在金融业比较发达的西方金融机构的中间业务收入比重将近50%。而我们信用社网络