《电子银行创新思考》

电子银行创新思考

构建丰富多彩的电子银行服务体系中国工商银行副行长张衢介绍了工商银行“丰富彩的电子银行服务体系”。张衢说：“几年来，中国工商行在电子银行的发展过程中进行了一些积极的探索，电子银行业务领域进行了一系列开拓创新：

一是，理创新。

早在2000年，工商银行就敏锐地意识到发展电银行业务的重要意义，率先对电子银行业务进行了定，提出了电子银行业务的整体概念。把电子银行定义‘以网络为媒介、以客户自助服务为特征，为客户提供方位金融服务的离柜业务’；提出了积极开拓、创新，3年内将工商银行电子银行业务发展成为国内领先的发目标；明确了‘以客户为中心、以市场为导向、以业务新为重点，大力普及电话银行，加快发展网上银行、整企业银行，积极探索手机银行，使电子银行业务持续、健康、快速发展，成为增强工行核心竞争力的优势业务’的发展策略；迅速成立了电子银行业务的专职管理机构，电子银行业务从分散管理的萌芽阶段跨入全行统筹规划、整体联动的发展阶段。在新理念的指导下，进而进行了发展战略、组织机构、产品研发、应用推广、品牌策划、市场营销等一系列创新。经过3年左右的时间，在国内率先建立了包括企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的多渠道电子银行服务体系，并成为电子银行领域的标准创新者和引领者。

二是产品的创新。

工商银行电子银行产品创新成果丰硕。2000年，率先推出企业网上银行服务，为企业客户提供账户信息查询、转账支付、企业集团理财、主动收款、批量支付等服务。2002年在国内同业中首家推出网上行业务，为中小商业银行提供网上汇兑和网上签发银行汇票服务；2003年在全球银行业中率先在个人网上银行系统中应用usbkey的安全技术，使个人网上银行的安全性达到了世界水平；2004年，率先推出电话银行香港异地漫游服务功能，实现了香港与内地的互动漫游，为经常穿梭中港两地的优质客户带来了无限便利；2005年领先推出了网上银行票据管理、网上个人跨境汇款；2006年首先推出网上黄金、基金定投；2007年在国内商业银行中第一个推出专门面向网上银行客户发行的理财产品。7年来，依托于强大的信息科技实力、自主研发的开发模式、规模超过300人的电子银行专业开发队伍，以及全行集中、具有国际先进技术与设备的大型数据中心这一国内领先的技术平台，工商银行先后投产了近60个网上银行系统版本，产品已从最初仅有查询、转账功能，发展为可向企业和个人客户提供上百种产品的庞大服务体系。2000年以来，工商银行又先后推出stk方式的手机银行业务和基于短信方式的手机银行，可向客户提供银行账户信息及金融信息查询、转账支付、捐款、缴费等服务。工商银行电子银行业务已经发展成为产品系列齐全、功能丰富、业务领先的电子化服务渠道，现在除现金和票据等个别业务外的所有银行业务都可以通过电子银行办理。

三是服务创新。

银行业是一个典型的服务行业，以往的服务形式通常限于‘一对一’、‘面对面’。随着电话、互联网的普及，电子银行的发展，一种全新的‘以一对万’的远程、离柜服务模式蓬勃发展起来。如工商银行1999年就申请了95588电话银行，在银行业中首开先河；2003年率先推出繁体版门户网站和英文版企业网上银行交易系统；2004年率先推出一体化电话银行并实现95588电话银行全国异地漫游服务；2006年在国内同业中率先推出网上基金、保险、理财、债券、精彩生活、视频欣赏、理财书吧等新频道和新栏目，开创性地举办了网上金融咨询活动，与众多网友进行在线交流，在合作网站开辟了网上‘工行工作室’专栏。2007年3月，工商银行网站又推出‘专家面对面——专家与您谈网银’的视频节目，开创了银行业利用网站开展视频宣传的先河。”

张衢最后指出，当前，我国的电子银行业务仍处于快速发展中。电子银行渠道对分行渠道的替代作用正在日益显现，并将改变商业银行的业务结构和成本结构；电子银行正在从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展，未来的发展前景更加诱人。

邹建山认为，农信社应抓住这一契机，借助城乡网络优势，以银行卡为载体，以电子银行为渠道，为广大农民提供包括汇兑、理财、财政补贴支付、负债、农户小额信贷等的综合金融服务，为国家对“三农”增加投入开辟资金拨付和信息反馈渠道，实现资金流和信息流的快速通畅和有机衔接。

而每个省联社单独去建贷记卡发卡系统或网上银行平台，不仅投入大、成本高，而且也不易形成全国性竞争优势和规模效应。为此，邹建山建议，农信社应联合起来，建设全国性的电子银行。尽早发行统一标识的银行卡，各省都采取与农信银联名的方式，分别在自己的银行卡上加载农信银标识，同时，由农信银清算中心统一设计并提供清算平台和网络服务，各农村合作金融机构相应建立统一的交换平台，这样就能使各省农信社发行的联名卡在全国各地畅通使用。相应地，贷记卡、电话银行、手机支付、网上银行等也应该走联合发展的道路。

“农信社应尽快‘把省域电子交易平台的优势推进为全国优势’，共同研发、建设转账电话平台，统一全国转账电话技术标准和交易流程，创建快捷、方便、好用的电子银行品牌。全国农信社应携起手来，共同打造一个安全经济、高效运行、客户最多、飞速发展的一流电子银行网络。”邹建山说。