《农村金融产品和服务方式调研思考》

农村金融产品和服务方式调研思考

新野辖内农村金融产品和服务方式创新调研报告

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新野县是河南省农村金融产品和服务方式创新的试点县。近年来，推进金融产品和服务方式创新成为中央、人民银行和金融机构高度关注的问题。人行新野支行认真贯彻落实上级行关于开展农村金融产品和服务方式创新的总体部署和要求，结合辖内实际，积极找准定位，加大工作力度，采取多种途径，着力推动农村金融产品和服务方式的创新，取得了阶段性的成效。

一、采取的主要措施

1、当好指导员，把握农村金融创新的方向。2008年按照上级行金融服务创新的要求，结合新野的实际，支行及时制定了《新野县金融产品与服务创新指引》，明确提出了全辖金融创新的指导思想。我们深入基层在充分调查研究的基础上出台了《新野县货币信贷政策指导意见》，对金融机构机构创新信贷产品的领域进行了市场界定，要求做到“一行一品”，特别对涉农金融机构重点强调要在小额担保贷款、支农贷款、消费信贷领域开展创新。

2、干好宣传员，增强农村金融创新的活力。农村金融创新面临的很现实的问题是金融机构“不热情”老百姓“不知情”，为此我们通过广泛的宣传增强农村金融创新的活力。一是专题会议推介。支行于2008年4月召开了全辖各金融机构信贷创新经验交流暨信贷创新产品推介大会，各金融机构现场交流信贷创新的工作和体会。同时我们也将各金融机构的创新经验及优秀的创新产品汇编成册，形成了《新野辖内金融机构信贷创新纪实》一书。二是现场观摩学习。支行在认真总结县农行在支持“三农”发展经验的基础上，于2009年4月组织召开了全县金融机构主要负责人参加的“三农”营销现场观摩学习会，积极推介企业增收、农行增效、政府满意的“创新模式”。

3、做好保育员，保证农村金融创新的效果。一是做好沟通协调工作，破解创新问题。农村金融产品和服务创新很多是政策性的，又涉及到农村很多问题，在农村组织相对松散，只有在强有力的组织下才能保证工作的有效开展。如我们在开办土地和水域经营权抵押贷款时，通过与县、乡各级政府、银监部门、金融机构及其上级行和村组织进行有效沟通，并与县政府各相关部门密切合作，成立相应的工作领导小组，解决创新工作缺乏组织保障问题。二是做好对接服务工作，扩大创新影响。我们在开展创新时采取先试点后推广，先区域后覆盖，采取循序渐进，逐步铺开的方式，不断总结经验，不断完善。如辖内的“返乡农民工创业”产品，在上港乡实施的不错，各乡通过到上港乡实地学习，在产品上做了一些修改和完善，如很多乡政府拿出了专门的财政费用作为贴息资金，扩大了贷款的对象、范围、用途。只有不断的完善，才能保证使别处的经验和产品与本地实现有效的对接。三是做好风险防范工作，保证创新成果。创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提做好风险防范工作。农村金融产品和服务创新，很多是政策性较强的事情，高风险、低利润，没有政府的风险保障机制，金融机构的积极性不高。我们通过与地方政府、各部门进行充分沟通协调，切实加强金融生态环境建设，打造诚信新野，落实风险保障机制，积极化解信贷风险。如在溧河开展土地经营权抵押贷款时，明确政府拿出一部分资金作为风险补偿基金，对金融机构出现的风险给与30%的补偿，新野县也准备对全县金融机构进行金融创新出现的风险的10%，每家机构最高50万的补偿。

二、取得的主要成效

在上级行领导的关心指导下，在辖内金融机构的积极配合下，新野农村金融产品和服务

创新工作打开了一个新的局面，取得了显著的成效。

1、金融创新产品和服务遍地开花，呈现良好发展势头。截止目前，全辖共有创新信贷品种13个，其中农村创新金融产品6个，分别是中小企业信用中心担保贷款、土地经营权抵押贷款、农民专业合作社联保贷款、农民工回归创业贷款、“协会+农户+银行”、“基地＋农户＋银行”等，各地农村金融产品和服务创新取得了长足的发展。其中，全县6个种植蔬菜的乡镇运用“基地＋农户＋银行”这种模式发放贷款，在2010年12月末的全县48亿元贷款中，与蔬菜产业相关的贷款达10.4亿元，占全部贷款额的20.8%；中小企业信用担保中心贷款余额达3亿元。

2、对缓解农村养殖大户难进行了有益探索，促进农民增收。通过创新贷款担保方式和扩大有效担保品范围，建立各类种养殖担保协会，以协会会员互相担保方式向银行申请贷款，有效缓解了农村种养殖大户缺乏抵押担保的难题，增加了农民收入。如该县新甸铺镇津湾村养鸡专业户李森是获得该贷款的第一人，2010年6月因购买饲料流动资金不足，养鸡协会会员为其提供了担保，获得流动资金贷款10万，到年底该户创产值120万元，较上年增收30万元，并提前归还了贷款。同时在李森带动下，该村出现了一大批养殖大户。去年该村肉鸡总产量100万斤，产值500万元，纯利润逾100万元。

2、发挥政府部门综合协调作用。农村金融产品创新是一项系统工程，需要政府部门协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作；协调税务部门对创新金融机构和创新产品实行相应的税收优惠和减免政策；协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导不同金融机构根据自身特色开展相应农村信贷产品创新。

3、努力改善农村信用环境。深入开展“信用乡、信用村、信用户”创建活动，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励。建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，让诚实守信成为一种社会时尚，从而解决信贷投放的信用环境问题，让金融机构敢于进行信贷创新。

4、完善农村抵押担保体系建议。一是突破制度障碍，建议有关部门尽快出台农村集体土地使用权抵押政策。当前，广大农户、农村小企业能够提供的有效抵押品为农村集体土地使用权。要明确规定农村土地承包经营权以及农民宅基地上的房产可以设定抵押，有效解决农户、农村小企业抵押品缺失的问题。二是加快发展农村贷款担保机构。地方政府要发挥主导作用，积极引导建立农村担保机构，担保基金的筹集坚持市场化导向，由涉农企业、农村专业合作组织和农民共同参与，建立民营型的农村担保机构，促进担保类信贷产品的健康发展。建立和完善农村担保机制，解决“三农”贷款难问题。三是发展农村互助担保组织。使得农村企业和农户共担风险。