《中小银行普惠金融作用与挑战》

中小银行普惠金融作用与挑战

摘要。党的十九大提出“建设现代化经济体系”，强调“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力。”服务实体经济，既是商业银行重要社会责任之一，也是商业银行可持续发展的关键。对于中小银行，积极推动普惠金融，支持中小企业发展，是其服务实体经济的关键和业务定位的必然要求。本文以山东临沂农商行为例，梳理其普惠金融发展现状与挑战，进而对中小银行发展普惠金融提出针对性建议，以期促进中小银行进一步推动普惠金融的发展。

关键字：中小银行；普惠金融；民营企业

党的十九大提出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。”金融服务实体经济的重点之一是推动普惠金融，以化解金融结构与发展不平衡问题，中小银行由于物理网点位置深入基层、货币政策优惠、目标定位支农支小等特征，在普惠金融中扮演重要角色。如何进一步推动中小银行普惠金融进程，成为当前平衡金融资源配置的重要问题。本文以山东省临沂市农商行为例，从其推动普惠金融现状切入，进一步分析中小银行普惠金融的难点，并针对性提出措施建议，以期进一步推动中小银行普惠金融。

一、中小银行推动普惠金融概况

1.开发新型金融产品。临沂农商行针对小微客户群体的特点与需求开发了一系列产品，例如“沂蒙云贷“，其包括“沂蒙云快贷”和“沂蒙云易贷”两大系列产品，主要面向小微客户群体。这些产品的特点可总结为创新担保模式、降低起贷额度和运用金融科技。第一，创新担保模式。与大型企业相比，小微企业经营风险较大，信用担保很难推行，小微企业原则上都被要求以固定资产抵押进行增信。为降低小微企业贷款难度，临沂农商行规定中小企业的非固定资产、具有未来现金流收益的资产也可作为抵押物，甚至针对贷款额度小、符合相关要求的客户实行免担保。临沂农商行推出的“沂蒙云快贷“是免担保贷款服务，最快五分钟即可发放贷款；“沂蒙云易贷“的贷款担保模式灵活，有效降低小微客户难度；“党员信用贷”免担保、纯信用贷款，为基层党员带领群众创业提供坚实的资金基础。第二，降低起贷额度。大量中小企业、农户等小微客户单次资金需求量较小，银行为控制成本、提高收益，偏爱借款量大且安全性相对较高的客户。针对小微客户特点，临沂农商行降低起贷额度，根据贷款额划分产品层次。“沂蒙云快贷“为小额贷款，最高贷款额度是三十万元，“沂蒙云易贷”最高贷款额度则可达到五百万元。可有效满足客户差异化信贷需求，实现对辖内小微客户普惠金融服务的全覆盖。第三，运用金融科技。针对金融科技领域的资金投入能力，中小银行与大银行相比有天然劣势，但金融科技可有效提高银行业务效率、降低成本，在互联网金融时代背景下，临沂农商行在供应链融资、小微客户在线申请贷款提供便利。临沂办事处主动积极应用大数据、云计算等金融科技手段，推进“金融智慧化”，联合科技公司自主研发大数据“沂蒙云贷”智能信贷平台，全方位运用政府智慧城市数据、银行历史数据等，实现立体获客、数据风控、线上秒贷、网络化办贷功能。

2.增强普惠金融力度。我国在党的第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，此后更是不断强调普惠金融的重要性。为迎合国家政策、应对市场新变化、推动自身可持续发展，中小银行积极推动普惠金融。至2018年末，临沂农商行各项贷款余额1169.1亿元，较年初增加99.7亿元，增幅达9.3%，新增存贷款比达91.2%；其中发放乡村振兴涉农贷款占全部贷款的77.6%，占全市银行业乡村振兴贷款的41%；民营企业贷款占比96.3%。小微企业融资得到有力支持，有效推动区域经济的发展。

二、中小银行推动普惠金融的优势

1.货币政策支持。中国人民银行宣布自2019年5月15日，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实行较低的存款准备金率。全国约1000家农村商业银行可以享受该优惠存款准备金，可释放长期资金约2800亿元，全部用于发放小微企业和民营贷款。临沂农商行获得的优惠货币政策可以增强其资金实力，促进临沂农商行解决小微企业融资难问题，进一步推动普惠金融发展。

2.信息更加对称。临沂农商行营业网点主要扎根基层，网点多、人脉广，服务普惠金融，其目标客户是小微客户，市场定位是支农支小。临沂农商行放贷人员也都是网点所在地区的居民，通常相对更了解小微企业的盈利水平、财务状况和发展潜力，可获得准确的软信息，有利于满足小微客户的真正需求，建立良好长久的客户关系，同时可有效降低信贷风险。

3.经营更加灵活。临沂农商行在发展过程中更为贴近客户，可根据小微客户的真正需求进行管理模式和金融产品的创新，推出和设计新型信贷产品，例如为商城客户量身定制“沂蒙商城通”金融产品，发放“沂蒙商城通”贷款26.5亿元；推广“党员信用贷”“拥军贷”等20余款特色产品，发放“拥军贷”10.6亿元、“党员信用贷”4亿元。同时，与大型金融机构相比，中小银行在制定决策方面信息链较短，应对市场变化时无需经过多级将信息上报，可以在较短时间做出应对。

三、中小银行推动普惠金融面临的主要挑战

1.风险控制难度较高。以小微企业为例，国内小微企业存在融资不规范问题，通常缺乏有效监督管理机制，且与银行之间信息传递存在不对称，为获得银行融资常有美化报表、提供含虚假信息审计报告等行为，增加银行甄别信息真伪、风险控制难度；部分小微企业在获取大量银行贷款后，将资金抽逃，致使银行无法收回贷款。同时，小微企业规模小、抗风险能力弱，且管理体系不完善，通常企业投资者同时也是企业经营者，企业员工参与意识淡薄，企业经营策略完全取决于投资者个人偏好，在2018年经济下行周期，中小民营企业信用风险显著上升，容易产生经营风险、资金链断裂和巨大亏损情况而无力偿还银行借款。

2.民间借贷挤占市场。农村地区差序格局人际交往特点以及过去农户向银行借款困难的情况，使得大量农户面临资金短缺问题时，更偏爱向亲朋邻里借款，使用银行借款的意识不强。民间借贷排斥银行借贷的原因在于金融服务供给长期缺失且金融教育渠道不足，同时，普惠金融仍有一定门槛，不符合贷款条件的小微客户群体众多，致使客户由于对自身、政策的不自信，对普惠金融望而生畏，这将加大普惠金融推广难度。

[2]赵胜利，杨峙林.金融服务实体经济质量提升政策研究——对中小银行的建议[j].征信，2018（10）.

[3]张娟.农村合作银行化解中小企业贷款风险难题研究[j].农业经济，2018（3）.

[4]王轶昕，曾琳萱.我国中小银行支持民营企业面临的难题与破解路径研究[j].金融与经济，2019（4）.