《保险行业形势研究》

保险行业形势研究

摘要。文章从宏观形势、市场结构分析、市场竞争分析等多个角度对我国当前保险行业形势进行了分析，并对保险公司的发展改革方向提出了建议。

关键词：保险；互联网；国十条；金融创新；行业分析

保险业是现代经济十分重要的组成部分，也是经济发展的重要支撑和保障。没有保险业的同步发展，中国经济就如同在没有保护措施下的高空走绳索，发展水平很“高”但也很“险”，存在的风险和隐患是不言而喻和无处不在的。随着改革开放的推进和经济的持续发展，在国家各项重大利好的政策之下，保险行业逐渐呈现出一片欣欣向荣的景象。与此同时，多家新兴保险公司不断产生，金融行业中交叉业务逐渐增多。在大众的保险意识日益提高的过程中，面对如此大的潜在市场，老牌国有保险公司和新兴保险公司将面临怎样的竞争与合作，各自具有哪些优缺点与潜力，将成为本文的重点讨论对象。

一、历史背景

我国的现代保险业产生于19世纪末期。在李鸿章的倡导下，由官督商办的招商轮船局集资承办了保险招商局。至1949年，新中国解放后，由中央人民政府批准成立了中国人民保险公司，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立，揭开了中国保险业新的一页。后因多种政治、经济原因，保险公司一度“两起两落”，直到1980年，保险业务才全面恢复，此后便步入了飞速发展时期。截止2013年底，全国共有保险集团控股公司10家，保险资产管理公司18家，保险公司291家，足可见保险业发展之迅速。

二、宏观形势

（一）政治形势

保险业的政治形势目前来看一片大好，国务院连续出台多项文件，要求大力发展商业保险，“国五条”“国十条”相继推出，开启保险大时代。地方政府也高度重视，人社（厅）局、卫计委等多个部门积极与保险公司联系开展政企合作业务。随着“新国十条”出台，传统保险费率市场化等系列改革措施的落地，保险行业迎来了前所未有的发展春天。刚刚过去的2015年，中国保险业交出了一份漂亮的答卷。数据显示，在国内经济面临下行压力的形势下，2015年全国保险业实现保费收入2.43万亿，同比增长20%。

（二）经济形势

从宏观经济来看，尽管gdp增长率近年呈现下行的趋势，但总量仍处于高速增长的阶段，外汇储备充足，我国成为最大外汇储备国，投资扩大，挑战多。老百姓可支配收入逐年提高，多余的资金有相当一部分被用来进行投资。由于股市不景气，老百姓资金可投入的领域变少，则会更加关注与个人生活息息相关的各个方面，其中就包括车险、人身险、财产险、健康险、养老险等各种商业保险，为了获取保障个人相关利益。近几年实体经济的周转率降低，基础资产的平均收益率趋于下降，风险上升，吸引力不足。因此，很多资本渴望向产业价值链高端扩展、实现从实体产业向金融产业的跨越。带着这种战略意图，同时也可能是着眼于保险企业较大规模的现金流，近年来有大量新入场资本进入保险业，也导致业内主体数量快速增加。一方面，短期生存压力和长期竞争压力交织，企业快速实现规模扩张的冲动难以抑制；另一方面，资本对保险业的“青睐”也在事实上为行业的粗放式增长提供了坚实的资金支持。如此看来，行业模式还未走出“传统”，更大程度上还是阶段性的问题—土壤犹在，这只是市场主体做出的“理性”选择。从这个角度来看，保险业运行模式的彻底转变，还有待实体经济与金融经济利润回报的鸿沟能够得以消弭。

（三）社会形势

由于保险公司属于进入门槛较高的行业，因此潜在竞争者对当前现有市场构成的威胁可能性微乎其微。然而，值得关注的是，由于中国保险业的发展截止到目前为止基本上都是在闭门造车，宏观政策的影响导致国外保险公司无法直接、全面地进入到中国市场，因此，在政策之外存在着一些虎视眈眈的国外竞争者。一旦国外保险公司突破壁垒进入到中国市场，由于其先进的管理水平、高质量的金融运作能力，国内在温室中成长起来的各家本土保险公司可能会显得不堪一击。此外，由于互联网金融的发展，金融产品不断推陈出新，不仅仅是金融行业内部业务的交叉，甚至还有来自于互联网公司的威胁。在阿里集团不断推出各种理财产品之后，各家金融机构都如坐针毡，大型国有金融企业的内部改革迫在眉睫，否则在如此强大的互联网大潮中很可能被非金融领域的佼佼者击溃。对于保险产品的购买者来说，由于保险产品逐渐褪去其神秘的外壳，凸显其本质，并且不再进行基于亲缘关系的保险销售之后，产品的差异和成本会更加透明，投保人也会更加关注与自身需求相关的保险产品。保险公司如何针对越来越多样化的需求设计开发出符合不同人群、不同需求的产品，也将成为未来保险公司立足于市场的重要保证。

五、结论

综上所述，我国的保险行业正处在当前政治、经济、社会改革的前沿，机遇与挑战并存，近年来，为实现由“保险大国”向“保险强国”的转变，保险业改革创新的步伐不断加快。保险公司必须认清当前的各项形势才能在滚滚大潮中立于不败之地。而即便是拥有“保险业航母”之称的国有副部级保险央企，也应当直面挑战，深化经营体制改革，应当更加关注保险资金管理和运用，着重进行投资能力建设，最终还是要靠市场力量的推动和监管力量的调节。如果一直停滞在由于政府保护政策而导致企业壮大的原地，不思进取，企业官员们不敢创新，不敢与时俱进，随着时间的推进和发展的深化，形势将变得越来越严峻。