《农村金融存在的问题及解决对策》

农村金融存在的问题及解决对策

1当前我国农村金融发展的现状

1.1我国农村金融的建设有一定的发展

我国改革开放经过三十多年的探索，农村金融的建设不断在推进，并且取得了相当的成效。农村金融体系日趋完善，形成了由中国农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行、农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等金融机构构成的农村金融体系。农村金融机构的覆盖率和涉农贷款都是不断地在提升。

1.2金融机构改革逐步进行

近几年，为了实现金融机构更全面的服务“三农”，国家持续稳步推进农村金融改革，出台了多项政策，并且在多地进行试点。尤其是在2003年，农信社整改后，农村金融进入了一个相对繁荣的时期。

2农村金融存在的问题

2.1金融机构在农村的业务份额缩减

虽然金融机构投放到农村的资金在逐年增加，但是在金融机构的信贷规模中所占的比重较低，从而导致对农村信贷的支持力度欠缺。走访的一个农商行在乡镇的支行，该行2013年存款规模3亿零400万，但贷款仅有9100万。每户农户最多贷五万，这还必须是养殖种植大户，一般的农户仅贷三万。农民普遍反映这笔贷款要是发展稍大型的种植业是远远不够的。

2.2农村资金严重流失

由于农业的周期较长，效益较低，属于弱质产业。金融机构要追求利益最大化，所以说农业对其吸引力不大。农村金融机构并没有令农业资金在农村内部循环流通，而是扮演了抽血的角色，这也是受它的发展历史所影响。然而，农村金融机构虽然完成了的使命，但是也没有安安分分地为“三农”服务，而是继续把在农村吸收的资金投向城市的工业或商业，试图获得更高的利益。很多扎根在农村的金融机构，虽然很积极的履行惠农政策，但对支农政策却只是喊喊口号，干打雷不下雨。

2.3对乡镇企业支持不够，过分强调

抵押物的所有权乡镇企业的重要性不言而喻，它能解决农产品剩余问题，能解决一部分农民的“就业”问题。但是在调研中了解到，大部分乡镇企业的资金周转期都是一年，当地的农商行只能给乡镇企业提供三、四百万的贷款，这对乡镇企业的发展远远不够，很多企业都在民生银行贷款，解决资金问题。更有甚者，由于个别企业的产房是租赁来的，没有所有权，虽然该企业的货物库存量很丰富，但是当地的农村金融机构不给放款。这也反映出农村金融机构的运行和管理以及风险控制过于僵化。

在调研中了解到，农村金融产品基本上就是小额信用贷款和抵押贷款，这对农村金融多样性、层次性、地域性的需求是不能满足的，这就要求金融机构不断创新金融产品或贷款品种。农村经济快速发展，农村对金融产品的需求也随之发生变化，农村金融机构必须以满足“三农”需求出发，以市场为导向，不断地推陈出新，以适应农村经济的发展。推出形式多样的支农金融产品，有针对性的设计金融服务，及时推广试点应用效果良好的创新品种。让农户和乡镇企业在金融创新工作中受到更多实惠。

3.4加强诚信建设，优化农村金融生态

当前农村信用体系不健全、农业贷款担保机制未完成、中介市场建设滞后、农村金融缺乏监管，这些都是农村金融生态环境欠佳的表现，很大程度上限制了农村金融的发展。要在新形势下令农村金融服务得到改善，必须优化农村金融生态环境。然而，仅仅依靠金融机构自身的改善和运作不能从根本上解决问题，必须加强金融宣传和诚信引导，培养和提高农村金融市场主体（农户和乡镇企业）的金融素质和金融意识。由于民间借贷市场风险较大，缺乏相应的法律监管，政府应出台相应的法律法规，加强对农村金融市场的监管，使农村金融市场风险最小化。