《推进农业保险发展的思考》

推进农业保险发展的思考

【摘要】现代农牧业在具有高投入、高产出优势的同时，也伴随着高风险，风险的发生有可能给农牧民的生产和生活带来损失，农牧业保险是转移风险损失，并实现现代农牧业快速发展的好办法。本文介绍了内蒙古农业保险发展概况，探析制约内蒙古农业保险发展的主要问题，结合相关理论和国内外农业保险发展现状，提出推进内蒙古农业保险经营服务的对策建议。

【关键词】内蒙古农业保险；政策性保险

内蒙古自治区位于祖国北部边疆，是一个农牧业大省（区），农牧业经济的发展和农村的稳定对内蒙古整个国民经济的协调、健康发展至关重要。当前，内蒙古正处于提升农牧业产业化水平，构建现代农牧业经营体系，建设现代农牧业的关键时期。农业保险推动农牧业现代化建设的重要手段之一，对于促进农牧业增效，农牧民增收，农牧业产业升级所具有重要作用。目前，内蒙古开展的农业保险以政策性保险为主。

一、推进内蒙古农牧业保险的必要性

首先，推进农牧业保险发展，是降低农牧业风险、促进农牧民增收的需要。内蒙古气候受蒙古和西伯利亚冷空气影响很大，西部地区是我国沙尘暴的发源地之一，十年九旱、风雹洪涝等自然灾害时有发生。频发的自然灾害对农牧业生产稳定和农牧民收入增加带来严重影响，因此，构建完善的农牧业保险体系，建立自然风险和经济风险的分散转移分摊机制，是提高农牧民抗御风险能力、增加农牧民收入的重要举措。其次，推进农牧业保险发展，是现代农牧业发展的内在要求。内蒙古的农牧业正处于向现代农牧业转型的关键时期，通过政策引导带动社会资本增加投入，将农牧业保险与金融信贷结合，可保障经营者合理的收益预期，促进信贷对农牧业的支持，保险的风险转移机制和经济损失分担机制，有利于延伸农牧产业化链条，促进农牧业产业化发展。再次，推进农牧业保险发展，是完善政府调控手段的需要。2007年来，内蒙古充分利用保险机制，通过财政对主要粮食作物和重要畜牧产品的保险保费补贴比例，不断提高主要粮食品种及重要畜牧产品覆盖面和风险保障水平，鼓励保险机构开发特色优势农畜产品保险产品，对农牧业生产起到一定程度的保护作用。最后，推进农牧业保险发展，是发达国家的普遍做法。最近几年，发达国家通过对从事农业保险的机构提供高额的保费补贴，对经营管理进行支持，不断提高保险对农业的支持保护政策中的地位，来提高本国农牧产品在国际市场上的竞争力。农业保险补贴是市场化的农业支持政策，属于世贸组织认可的“绿箱”政策范围，因此，应在此制度框架内予以充分利用。

二、内蒙古农牧业保险发展概况

2007年，内蒙古被列为全国首批6个试点省份之一，开办政策性农业保险，由政府给予财政、税收等支持政策，具体业务交由人保财险内蒙古分公司、中华联合内蒙古分公司和安华农业内蒙古分公司三家公司承办。承保范围包括小麦、玉米、大豆3大类农作物保险和能繁母猪保险。当年3大类农作物承保面积占实际播种面积的40%。目前，内蒙古对农业保险保费补贴品种、保险责任范围、保障水平确定原则、保险费率和保险补贴比率、经办机构、业务区域划分都做了详细规定。内蒙古农业保险范围，种植业涉及大豆、小麦、玉米、马铃薯等粮食作物和经济作物，养殖业涉及能繁母猪、奶牛和生猪。经过近十年的发展，内蒙古农业保险规模不断扩大，承保农作物面积与参保农牧户数量不断增加，保费收入和补贴金额逐步提高，覆盖面日益增加，摸索出“政府组织推动、商业模式运转、公司自主经营、农牧场乡村网络支撑”的经营模式，成为农牧民防灾减损，化解生产风险的重要渠道。

三、内蒙古农牧业保险发展存在的主要问题

（一）内蒙古农业保险的有效供给不足

1.系统性风险特征，使得市场主体太少

内蒙古地区自然条件差，大部分地区位于自然灾害的高风险区，农牧业生产很难规避农牧业生产的系统性风险，导致保险机构潜在理赔率较高。农业保险具有利润低、风险高等特性，使得保险公司缺乏进入农牧业保险市场领域的动力，造成农业保险供给乏力。目前，内蒙古只有4家保险公司承办保险。并由政府机构进行了区域划分经营，依靠行政力量进行市场的资源配置，制约了农业保险服务水平的提升。”

2.产品结构单一，承保率偏低

近几年来，虽然内蒙古的农业保险有了较快发展，但农业保险市场真正为农牧民所普遍欢迎的险种并不多。特别是养殖业保障范围较窄，没有开发针对畜牧业主要饲养品种的保险产品。究其原因，主要在于农业保险利润低，风险高，农业保险公司积极性不高，没有拓展适合于地方性特色优势畜牧业的险种，而是急于开发其他险种来分散农牧业生产风险。且目前也没有一家保险公司提供农业巨灾保险产品。

3.逆向选择和道德风险问题限制着农业保险的供给

农牧业保险市场的信息不对称特征，使得交易成本普遍比较高。内蒙古农牧地区地域分散，小户经营的比例还比较高，再加上交通不便，通讯落后，因此保险公司进行风险判断、保险核保难度较大，运营成本高，并且进行定损和理赔的难度较大。风险控制难度较大和业务管理成本较高，制约了农牧业保险大幅推广的潜力。

（二）内蒙古农业保险的有效需求不足

1.农牧民收入低

农牧民收入水平与农牧业保险需求存在强相关性。相对于偏低的农牧民收入和消费水平，农业保险费率较高，参加保险时所需缴纳的保费，相对于农牧民的收入仍然很高，相当一部分农牧民即使有参保的意愿，也缺乏购买的实力。特别是对于没有政策性补贴的险种，农业保险的保险费率对农牧民来说仍然是很重的负担。

2.农牧民保险意识淡薄

目前，内蒙古地区的农牧民的受教育水平较低，对需要提前提交保费以防备未知风险的农业保险还不能充分理解，保险意识淡薄。农牧民对政府救济的依赖心理也很严重，政府提供的援助救济补贴，使农民认为既然受灾后有政府救济，就没必要参保。此外，个别保险公司无理拒赔、拖赔以及惜赔等问题造成的不良影响，也使得农牧民虽有需求，但投保的积极性并不高。

3.农村土地经营规模和方式的影响

参考文献

[1]刘春艳，吕喜明.内蒙古农业保险的发展状况分析[j].经济论坛，2012（2）

[2]刘冲宇.内蒙古地区农业保险问题研究[j].内蒙古师范大学（哲学社会科学版），2009（7）