《对我国发展社区银行的思考》

对我国发展社区银行的思考

考

摘要近几年我国的社区建设发展很快对金融服务提出了新的要求社区银行经营机制灵活能有效地解决信贷中的信息不对称问题可以缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高我国银行业整体竞争力；本文在界定社区银行内涵及特点的基础上分析我国发展社区银行的现实意义就其发展思路提出相关建议

关键词社区银行；虹吸现象；区域试点；存款保险制度

一、社区银行内涵及其特征

社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小

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企业和个人客户的中小民营银行

社区银行的特征具体表现在以下几个方面

在经营特色和发展战略上社区银行强调是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务与客户保持长期性的业务关系

从业务范围来看我国社区银行应是具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业

从市场定位看社区银行主要面向当地小额、分散、流动的微型企业、中小企业面向周边的家庭、农户满足这些对象的金融服务需求

从资金运用看大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区从而推动当地经济的发展

从服务特色看它摒弃了繁杂的过程手续简洁审核迅速办事效率高特别是它比大型银行更能准确有效地掌握本地

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的市场变化和客户信息能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位并提供差异化的金融服务

二、发展社区银行的意义和作用

我国经济对于资金的需求向着多层次差异化的方向发展主要体现在地区差异群体差异以及产品差异全国性银行的体系很难满足如此多层次的融资需求社区银行业的引入无疑会为不同的地区、不同的群体提供适合他们的金融产品和个性化服务发展社区银行有必要成为一种制度安排成为中国银行体系的有机组成部分以改善和优化银行结构实现融资市场化交易促进银行体系均衡协调发展

1.发展社区银行将进一步促进区域经济的发展

国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用这造成中国资金流动的“虹吸现象”即

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本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络被转移到资金已经较为充裕的发达地区这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”填补因为大型银行的战略调整所出现的金融服务真空

2.发展社区银行是我国银行体系和融资渠道的有效补充力量

改革开放以来我国中小企业得到迅猛发展在国民经济发展中越来越占据举足轻重的位臵但其所占用的金融资源仅占商业银行信贷总额的50%左右我国中小企业尤其是小企业融资难与当前我国缺少为中小企业服务的社区银行有很大关系因此发展民营性质的社区银行是完善融资结构的有效解决途径

3.发展社区银行能够满足多层次金融产品的需求和个性化金融服务

居民消费水平的提高需要多层次的金融产品和个性化社区银行服务改革开放以来我国gdp年均增长达到9%左右是世界上增长最快的国家居民消费信贷具有额小、量多、面

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广的特点.根据我国消费信贷薄弱状况发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能

4.发展社区银行有利于引入竞争机制增强整个银行业的竞争力

民营企业的出现不仅促进了国民经济的持续增长而且对国有企业也形成了压力和挑战促进了国有企业的改革增加其竞争力金融开放以后竞争主要来自与外资银行外资银行进入中国市场实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看与社区银行更为接近设立社区银行能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力

三、社区银行的经营优势

社区银行是解决中小企业融资难的关键与大型金融

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机构相比社区银行在很多方面具有显著的经营优势引入可以有效地改善中小企业的融资环境

1.产权优势

社区银行都是个体和企业共同投资股份制所有国家不占任何股份能够达到产权清晰的目的；社区银行可以实行股份制也可以实行互助合作的组织形式社区银行结构简单委托代理的环节比较少经营管理链比较短经营决策活动透明而迅速能够有效地适应市场经济环境的变化

2.营销定位优势

社区银行本来就是小企业在其发展过程中面临着许多和其他小型企业相类似的问题能够体谅到中小企业的融资困难和特殊需求所以能够针对中小经济的特殊需求设计特殊的产品给予特定的支持这有助于社区银行和中小企业之间保持一种长期合作的依赖关系

3.集中经营优势

社区银行结构简单能够专注于所在社区的中小企业

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和家庭能够将有限的资源集中使用于所在社区这一特定的目标市场通过集中经营扩展和加深社区银行产品线的宽度和深度这样能够更加细致地满足目标客户的各种需要集中经营的策略能够使社区银行在专业领域的经营上做到效率的提高做到业务量和经验上的“规模经济”集中经营所获得的规模经济能够克服产品差异化和服务个性化所带来的高成本获得实行多元化经营战略的大型银行难以具备的比较优势

4.信息优势

贷款风险的主要来源是银行掌握的信息和企业真实的业绩信息之间的不对称社区银行的工作人员能够积极有效地参与到社区经济生活中去去了解周边每个客户的经营业绩和信用状况去了解当事人的性格、家族的历史和组成、日常的消费状况等等在搜集客户信息方面大银行致力于大规模程序化的信息收集而社区银行在对小规模的信息收集中可以做到及时、准确这是“地位卑微”的小型机构所特有的优势而在对高风险的中小企业贷款的时候信息的准确、及时是非常重要的社区银行能够利用它自身获得信息方面的优势来弥补中小企业信息纰漏的不足从而减少不良贷款的产生获得比大银行更大的安全盈利空间

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5.地缘优势

大商业银行的业务管理人员一般具有很高的学历水平代表着很高的身份往往在高大的现代化办公楼中办公沉溺于安逸舒适的环境不容易也不乐意融入到当地社区环境中去社区银行的管理者和员工一般是当地土生土长的、从当地居民中聘请的十分熟悉周围环境这些社区银行员工能够积极地融入到社区经济中去了解社区经济的最新动向和社区居民和企业的信用状况的变动社区银行植根当地的地缘优势是它最大的无形资产社区银行的这些特征使得它很容易与当地的客户建立长期的业务合作关系

四、发展我国社区银行的对策

我国发展社区银行时一方面要借鉴国外发达国家的成功经验同时也要吸取以往农村合作基金会和城市信用社的教训应按照树立和落实科学发展观，从构建和谐社会的高度出发根据市场经济发展的客观要求有条不紊地推进社区银行

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发展具体可考虑采取以下思路及对策

1、开展社区银行试点工作

应尽快进行发展社区银行地区试点工作同时在国务院领导下由银监会等相关部委组成权威研究机构总结理论实践经验早日明确指导意见，力争在“十一五”规划期间开始逐步推开规模性试点工作进行发展社区银行试点工作必先制定“试点规则”使试点工作规范运作

2、应以“区域试点”作为起点

目前，我国发展社区银行不宜采用以个别机构试点作为起点因为个别机构试点风险较大，尤其是在现行体制下通过个别试点难于推行全面配套改革措施难度较大这不利于推进试点工作不利于试点社区银行的生存和发展为稳健起见，应选择“区域试点”模式即选择条件较为成熟的市作为试验区在试验区内全面配套改革措施这样才有利于推进试点工作，有利于试点社区银行的生存和发展

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3、建立社区银行市场准入与退出制度

我国发展社区银行必须实行社区银行市场准入与退出制度建立社区银行市场准入与退出机制在实行市场准入制度方面应做到（1）依法准入凡是达到法律规定的要件就应当允许组建社区银行（2）资本金下限不宜高同时规定上限（3）对大额贷款等重要指标制订严格的制度保证

在实行市场退出制度方面应做到（1）允许经营稳健、业绩优良的社区银行做大甚至升格为城市商业银行（2）及时掌握随时控制降低风险由监管部门根据银行资本充足率和核心资本充足率的比例提出增资、兼并或重组建议和要求

4.完善社区银行配套措施，建立存款保险制度

建立强制信息披露制度和自主信息披露制度以县城或市域为单位按月披露全部银行机构的经营和财务信息便于公众了解当地所有银行机构的经营与风险状况同时为了提高社区银行的信誉、防范流动风险必须建立存款保险制度存款保险是指为从事存款业务的金融机构建立专门的保险机构当金融机构面临支付危机或经营破产时保险机构向其提供支持或者给予补偿的制度目的是为金融体系建造一道安全“堤

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坝”防止存款者因个别金融机构的支付危机而造成挤兑引发银行恐慌和金融危机

随着我国金融机构不断增多和竞争日趋激烈，从长远来看少数金融机构（包括社区银行）因受经营不善或外部条件的变化等因素影响出现支付风险是难以避免的过去我国金融机构是以国家信用作后盾的但在将来为了保护存款人的利益、促进金融机构改善经营管理，防止金融危机应建立存款保险制度发展我国社区银行建立存款保险制度应立法先行对保险机构设臵、存款保险范围、投保方案、保险额度和费率、保险公司对投保银行的管理、保险资金的筹措以及对危险银行的处理等作出明确规定

参考文献

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2中国人民银行西安分行课题组.我国社区银行的培育与发展问题究.西安金融2005（10）.

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3钱水士，李国文.社区银行及其在我国发展.金融理论与实践2006（2）.12

第二篇：对我国商业银行中间业务发展的思考内容摘要：内容摘要：经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文对商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，进而提出发展商业银行中间业务的策略，同时还阐述了发展中间业务时应正确处理的几个关系。

关键词：商业银行中间业务风险监控业务创新

商业银行中间业务的内涵及种类

所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来，所以通常称之为表外业务。

参照巴塞尔委员会的分类并结合目前我国商业银行的实际情况，中间业务大体可以分为六类。代理性中间业务。它是现阶段商业银行开展的最为普遍的中间业务，主要包括：各类代收代付款项，代理性政策银行和非金融机构业务，商业银行之间的相互代理业务，代企业和个人理财以及其它代理事项等。结算性中间业务。它是商业银行为客户办理的由债券债务关系引起的、与货币收付有关的业务。如传统的结算。此外还包括结售汇、外币兑换、国际收支申报、信用卡等。担保性中间业务。包括担保、承诺、承兑、信用证等。服务性中间业务。包括提供市场信息、企业管理咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子计算机服务等。融资性中间业务。包括租赁、信托投资、出口押汇、理财服务中的代理融通业务等。衍生性中间业务。它是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、互换业务等。

目前我国商业银行中间业务发展存在的问题

经营观念陈旧，市场营销乏力。长期以来，国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论的影响较深，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，而单纯将中间业务作为开拓传统业务市场的工具。因此中间业务无论是在业务品种的开发上，还是在市场营销的管理方面，均缺乏总体的发展目标和规划。

业务品种单一，创新能力不足。目前我国商业银行开展的中间业务仍然以传统的接受客户委托、不占用自己的资产和收取手续费为特色。由于管理体制和创新体制的落后，同时在中间业务方面缺乏高素质的专业技术人员，所以我国商业银行创新能力不足。目前各商业银行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，但从整体看仍然以传统的结算、汇兑、代客收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴业务和高附加值的业务品种较少，金融衍生类工具则基本是空白。

规模有限，利润贡献低。我国商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸收存贷客户的一种手段，在办理结算、代理收付等传统业务时收费低廉，有时甚至是无偿服务，以获取大量的在途和低成本存款。这样的经营观念不但降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。

缺乏统一规范，管理松散。中间业务的开展往往涉及到多个部门，因此事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。目前多数银行采取指定委托代理处作为中间业务的主要协调管理机构。然而，在中间业务的开拓缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。

收费低廉，标准不统一。我国商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为竞争存款份额的手段，致使商业银行中间业务的开展出现随意确定收费费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。国内中间业务这种市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一的问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。

层次不高，资源投资有限，高素质从业人员严重不足。新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子设备为基础，这需要大量的资本、技术和人力投入。在解决中间业务科技投入的问题上一些银行往往缺乏持续性，我国商业银行系统性投入不足。中间业务领域的高素质从业人员严重不足，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合性人才，从而制约了中间业务的深入发展。

我国商业银行中间业务的发展策略

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，市场空间已经变得越来越小，客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向，尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。

调整经营战略和完善管理体制

随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。为此，各商业银行必须更新经营理念，及时调整经营战略，为中间业务的发展营造良好的软环境。各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制订中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。首先要组织专门部门具体负责制定中间业务发展规划，做好新品种的研究发展和设计推广，培训中间业务的专门人才等。其次，建立健全中间业务管理制度，实行规范化管理，以确保中间业务健康持续稳定协调发展。

第三篇：对我国商业银行发展个人理财业务的思考对我国商业银行发展个人理财业务的思考

[摘要]随着我国经济的快速发展和居民的人均可支配收入不断提高，个人投资意愿以及理财观念、理财需求也在不断增大。但由于我国个人理财业务与国外银行相比还处于起步阶段，发展明显落后。面对我国商业银行传统业务风险日趋增大，外资银行步步进逼的形势，我国商业银行应当深刻反思发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策来促进我国金融业的持续健康发展。

[关键词]我国商业银行；个人理财业务；理财产品；理财营销宣传

[doi]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136

个人理财业务，简言之，就是将个人资产委托银行打理，实现个人保值增值的过程。具体而言，是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

1我国商业银行个人理财业务的发展现状

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